Справка
об особенностях рассмотрения гражданских дел по спорам о взыскании задолженности по кредитным картам
При рассмотрении споров, связанных с требованиями банков, кредитных организаций, их правопреемников о взыскании задолженности по кредитным картам у районных судов и мировых судей Красноярского края возникают вопросы, касающиеся применения норм материального права, в частности о сроках исковой давности, а также зачастую упускаются юридически значимые обстоятельства.
Настоящая справка со ссылками на правоприменительную практику Верховного Суда Российской Федерации, Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, Красноярского краевого суда содержит практические рекомендации для рассмотрения дел данной категории.
Введение
Кредитная карта – средство платежа, которое используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией (эмитентом) клиенту в пределах кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Как правило, кредитный лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, и является возобновляемым, то есть после возврата кредитных денежных средств они могут использоваться вновь для совершения платежей.
Дебетовая карта отличается от кредитной тем, что она используется для совершения операций за счет собственных денежных средств клиента, находящихся на его лицевом (банковском) счете.
При этом, по дебетовой карте банком может устанавливаться овердрафт, то есть по сути тот же кредитный лимит, за счет которого в случае отсутствия или недостаточности собственных денежных средств на лицевом счете, клиентом могут совершаться расходные операции с использованием дебетовой карты. В этом случае возврат средств овердрафта осуществляется по правилам уплаты кредитной задолженности, то есть в предусмотренные договором о карте порядке и сроках.
Так как кредитная карта является инструментом, предоставляющим заемщику самостоятельные финансовые услуги, эмитент вправе предусмотреть плату за выпуск кредитной карты, ее обслуживание (обычно за месяц или год), а также за дополнительные услуги (например, смс-информирование).
Механизм кредитования по кредитным картам, сроки исполнения обязательств по возврату заемных средств
Процесс кредитования при использовании кредитной карты основан на установлении для заемщика отчетного и платежного периодов.
Отчетный период – это период времени между выписками по кредитной карте, в течение которого заемщик вправе совершать операции с помощью карты за счет средств кредитного лимита. Обычно отчетный период составляет срок 1 месяц.
Платежный период – срок, в течение которого заемщик обязан внести платеж в погашение кредита не менее ежемесячного минимального обязательного платежа, размер которого устанавливается кредитным договором, общими условиями кредитования по кредитным картам эмитента, тарифами банка, иной кредитной организации.
Платежный период начинается с того, что банк формирует выписку по кредитной карте, в которой указывается общий размер задолженности по карте, задолженность за предшествующий отчетный период и минимальный обязательный платеж, срок его внесения, а также размер комиссий и иных платежей (например, платы за подключение к программе страхования, смс-информирование). Как правило, платежный период совпадает с льготным беспроцентным периодом.
Минимальный обязательный платеж – это сумма ежемесячного платежа для частичного погашения задолженности по кредитной карте. Он рассчитывается банком ежемесячно после окончания отчетного периода и указывается в выписке по карте. Минимальный платеж определяется по условиям кредитного договора. Он может включать как часть основного долга отчетного периода (от 2 до 10% от суммы израсходованного кредитного лимита) + все начисленные проценты по кредиту, так и может определяться в тех же процентах, но от общего размера задолженности по основному долгу и процентам по окончании предшествующего отчетного периода.
Крайний срок внесения минимального обязательного платежа банк указывает в выписке.
Льготный период кредитования или так называемый грейс-период – срок пользования заемными средствами, в течение которого не начисляются проценты. Зависит от условий кредитного договора (обычно до 50-55 дней, но может быть больше). При возврате заемщиком всей суммы, израсходованной на безналичные операции в предшествующем отчетном периоде, банк не начисляет проценты за пользование. Так, для операции совершенной в первый день отчетного периода срок льготного кредитования будет максимальным. При внесении только обязательного минимального платежа, не погашающего задолженность предшествующего отчетного периода, по безналичным операциям с момента совершения каждой из них кредитор начисляет проценты.
Пример механизма кредитования по кредитной карте: 01 апреля 2021 года банком заемщику выдана кредитная карта с кредитным лимитом 70000 рублей под 35 % годовых, с льготным периодом кредитования 50 дней и размером минимального обязательного платежа, включающего 5 % от израсходованного кредитного лимита + проценты. После получения банковской карты заемщик активировал ее и в течение первого отчетного периода равного месяцу до 30 апреля 2021 года оплатил безналичные покупки за счет средств кредитного лимита на общую сумму 32000 рублей.
01 мая 2021 года банк направляет ему выписку по кредитной карте с указанием общего размера задолженности 32000 рублей (которая составляет задолженность первого отчетного периода) и минимального обязательного платежа 1600 рублей (32000 рублей х 5 %) со сроком его уплаты до 20 мая 2021 года.
В этом случае, при возврате банку всей суммы задолженности до 20 мая 2021 года включительно на ранее израсходованную сумму 32000 рублей проценты за пользование не начисляются.
При оплате заемщиком до 20 мая 2021 года только минимального обязательного платежа 1600 рублей, банк в следующей выписке от 01 июня 2021 года начисляет проценты с момента совершения каждой безналичной расходной операции с соответствующей даты ее совершения в апреле 2021 года.
Одновременно для заемщика с 01 мая 2021 года начинается второй отчетный период, в котором он имеет возможность оплачивать покупки и услуги неизрасходованным кредитным лимитом, который на указанную дату составит 38000 рублей. Далее кредитный лимит увеличивается до 39600 рублей (38000 рублей + 1600 рублей) за счет возврата заемщиком части основного долга в виде минимального обязательного платежа или до суммы 70000 рублей в случае полного возврата основного долга 32000 рублей.
Соответственно, следующую выписку по кредитной карте банк сформирует для заемщика 01 июня 2021 года и так ежемесячно.
В подавляющем большинстве банков в договорах о кредитной карте предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств, переводы денежных средств за счет кредитного лимита, которую заемщик обязан уплатить наряду с процентами за пользование кредитными денежными средствами, начисляемыми со дня совершения таких операций, для которых не предусмотрен льготный беспроцентный период.
Предмет доказывания по делам о взыскании задолженности по кредитным картам
В предмет доказывания по делам о взыскании задолженности по кредитным картам с заемщика входят следующие факты:
1. Заключение кредитного договора. Договор может быть заключен как в письменной форме путем подписания кредитного договора, так и офертно-акцептной форме, в том числе подписан сторонами с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание договора, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
2. Истечение срока возврата денежных средств.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Следует подробнее остановиться на указанном вопросе.
Из вышеприведенного примера механизма кредитования следует, что срок возврата части кредита, включенной в обязательный минимальный платеж, а также ежемесячно начисляемых процентов (в случае несоблюдения льготного периода кредитования) наступает в дату, указанную в выписке по кредитной карте, которую банк ежемесячно направляет заемщику, например на адрес электронной почты или в смс-сообщении. Соответственно, для указанных сумм срок исполнения обязательства истекает в дату, указанную в выписке, а уже на следующий банковский день кредитор вправе начислить заемщику предусмотренные кредитным договором штраф за пропуск минимального обязательного платежа или пени.
Указанные условия по кредитной карте побуждают заемщиков пользоваться льготным периодом кредитования или сокращать срок возврата кредитных средств, за пользование которыми по истечении льготного периода начисляются проценты, заметно отличающиеся от процентных ставок по потребительским кредитам, предоставленным на заранее определенный срок.
Между тем, при внесении только минимальных платежей по кредитной карте, срок использования денежных средств может значительно растягиваться во времени, так как обычно часть основного долга, входящего в минимальный обязательный платеж, рассчитывается от суммы израсходованного кредитного лимита.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Из приведенных норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.
Заключительный счет - требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. При отсутствии в заключительном счете такого срока он считается равным не менее 30 календарным дням с момента направления такого счета.
Таким образом, по кредитным картам предусматриваются как периодические платежи в виде ежемесячного минимального обязательного платежа, так и платеж по заключительному счету, срок исполнения которого определен моментом востребования со стороны кредитора.
В этой связи судам следует отличать срок заключения кредитного договора по кредитной карте от сроков исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.
Сроки возврата кредитных средств зависят от того, в какой отчетный период заемщик воспользовался денежными средствами банка.
3. Возврат заемщиком кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку.
4. Уплата заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации)
5. Период просрочки возврата заемщиком суммы кредита и процентов для начисления предусмотренных договором неустоек.
Особенности подготовки дела к судебному разбирательству по делам о взыскании задолженности по кредитным картам
После принятия к производству суда заявления о взыскании задолженности по кредитной карте, уже на стадии подготовки дела к судебному разбирательству, которая является обязательной по всем гражданским делам, суду первой инстанции следует определить обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, а также достаточность доказательств по делу.
В определении о подготовке дела к судебному разбирательству следует указывать круг юридически значимых обстоятельств и распределять бремя их доказывания между сторонами.
Следует отметить, что в основной массе кредитные карты выдаются гражданам в целях удовлетворения их личных бытовых нужд.
Очевидно, что на истце как экономически более сильной стороне правоотношения лежит процессуальная обязанность доказать факт заключения договора, его условий (в том числе о сроках возврата денежных средств), факт использования средств кредитного лимита и нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по кредитной карте, размер задолженности.
На стороне ответчика лежит процессуальная обязанность доказать возврат заемщиком израсходованной по карте суммы к установленному кредитным договором или законом сроку.
Уже на этой стадии суду необходимо предложить истцу представить ежемесячные выписки по кредитной карте, содержащие сведения о размере предъявленной к взысканию задолженности и сроках внесения, а также заключительный счет; общие условия предоставления кредита по кредитным картам банка и тарифы, если кредитный договор имеет отсылку к ним, и в них содержатся сведения о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения, а также основаниях для выставления банком заключительного счета заемщику.
При предъявлении таких исков правопреемниками (лицами, которые получили права требования задолженности по кредитным картам в результате заключения договоров уступки права требования, купли-продажи дебиторской задолженности на торгах и т.п.) суду на стадии подготовки следует по собственной инициативе привлекать к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне истца, первоначального кредитора.
При недостаточности доказательств для правильного рассмотрения и разрешения дела суду следует назначать предварительное судебное заседание, в рамках которого выносить на обсуждение сторон вопрос об истребовании по правилам ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у первоначального кредитора (цедента) дополнительных доказательств, которые отсутствуют у цессионария.
Аналогично следует разрешать вопрос о назначении предварительного судебного заседания и при поступлении от ответчика возражений относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права.
Факт пропуска без уважительных причин срока исковой давности в предварительном судебном заседании в отношении всей предъявленной к взысканию задолженности по кредитной карте может быть установлен судом только в случае достаточности доказательств о сроках исполнения обязательств по возврату задолженности, то есть при наличии в материалах дела всех выписок по кредитной карте или заключительного счета.
В этой связи уже на стадии подготовки дела к судебному разбирательству тщательному исследованию подлежит вопрос о том, предъявлялось ли ранее кредитором требование о взыскании задолженности в порядке приказного производства, когда было подано заявление мировому судье (сдано на почту, направлено в электронном виде), а также когда вынесено определение об отмене судебного приказа.
Сведения для подготовки соответствующих запросов мировому судье о ранее произведенных взысканиях в порядке искового производства могут быть получены на общедоступных интернет-ресурсах, а именно официальных сайтах мировых судей субъекта Российской Федерации; по предъявлявшимся к принудительному исполнению судебным приказам – также на сайтах региональных подразделений службы судебных приставов.
Применение последствий пропуска срока исковой давности по делам о взыскании задолженности по кредитным картам
Вопрос о сроках исковой давности по делам названной категории вызывает затруднения при рассмотрении дел судьями районных судов и мировыми судьями, поскольку, в отличие от кредитных договоров с графиками платежей, договорами о кредитных картах прямо не предусмотрены календарные даты возврата кредита и подлежащие внесению суммы. Сроки возврата задолженности по кредитной карте подлежат установлению в каждом конкретном случае исходя из даты активации карты, времени начала отчетного периода, окончания платежного периода.
Следует отметить, что применение последствий пропуска срока исковой давности в виде отказа в иске возможно только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции.
В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом, согласно абзацу второму п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Для дел рассматриваемой категории такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода. Поэтому для определения момента истечения срока внесения минимального обязательного платежа в материалы дела и необходимо приобщить выписки по кредитной карте по каждому такому платежу с указанием крайней даты его внесения.
О необходимости применения срока исковой давности к каждому минимальному обязательному платежу, по которому банк в соответствии с условиями договора о кредитной карте устанавливал срок его возврата, указывается в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 сентября 2019 года по делу № 49-КГ19-28).
Истребование уже на стадии подготовки ежемесячных выписок по кредитной карте, заключительного счета позволяет правильно и своевременно разрешить спор.
Ежемесячные выписки по кредитной карте следует отличать от выписок по лицевому (банковскому) счету заемщика, которые содержат перечень совершенных расходных и приходных операций по кредитной карте, без указания на срок завершения каждого платежного периода.
В случае подачи ответчиком заявления о пропуске срока исковой давности и при отсутствии в материалах дела выписок по кредитной карте, размер каждого минимального обязательного платежа, срок его внесения подлежит определению путем толкования судом условий кредитного договора. Расчет таких платежей следует приводить в решении.
ПАО КБ «В.» обратилось с иском к С. о взыскании задолженности по кредитной карте.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Исковые требования судом первой инстанции удовлетворены в полном объеме.
Изменяя решение суда первой инстанции об удовлетворении иска, судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном определении от 13 января 2020 года по делу № 33 - 45/2020 пришла к выводу о применении последствий пропуска срока исковой давности для части предъявленной к взысканию задолженности исходя из следующего.
По условиям договора С. обязан был вносить ежемесячный минимальный обязательный платеж (МОП) в погашение кредита, который состоит из:
5 % от использованного лимита кредитования, рассчитанного на конец отчетного периода;
начисленных процентов.
09 апреля 2014 года банк направил С. выписку по карте со сроком уплаты МОП до 05 мая 2014 года; 09 мая 2014 года банком направлена выписка со сроком уплаты МОП до 02 июня 2014 года; 09 июня 2014 года банком направлена выписка с платежным периодом внесения МОП до 03 июля 2014 года.
Данные платежи заемщиком в полном объеме внесены не были.
Требования о досрочном возврате задолженности (заключительный счет) банк заемщику не направлял.
19 октября 2016 года банком подано заявление о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи от 10 августа 2017 года судебный приказ был отменен. Исковое заявление подано в суд 04 мая 2018 года.
Таким образом, в отношении минимальных обязательных платежей, подлежавших уплате до 03 июля 2014 года, срок исковой давности истек 27 апреля 2018 года.
В связи с чем, судебная коллегия изменила размер взыскания, оставив без удовлетворения требования банка о взыскании задолженности по минимальным обязательным платежам, подлежавшим внесению до 03 июля 2014 года.
При наличии в договоре кредитной карты условия о внесении минимальных обязательных платежей выставление кредитором заключительного счета и предъявление требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату оставшейся части кредита. Но такое требование не изменяет сроки возврата тех минимальных обязательных платежей, которые были установлены ранее в выписках по кредитной карте, и течение срока исковой давности по ним.
Отдельными кредитными договорами ежемесячные платежи не признаются обязательными; по спорам о взыскании задолженности по таким договорам течение срока исковой давности начинается с момента истечения срока, указанного в заключительном счете.
Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, соглашаясь с выводами нижестоящих судов о взыскании задолженности по кредитной карте в полном объеме и отклонении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, в определении от 23 июля 2020 года по делу № 88-12529/2020 отметила, что условиями кредитного договора, заключенного между банком и К., срок исполнения возникшего между сторонами обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в силу Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Из заключительного счета следует, что по договору кредитной карты от 06 декабря 2010 года банк выставил ответчику заключительный счет 27 октября 2015 года.
В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 28 ноября 2015 года.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 18 мая 2017 года, то есть в пределах трехгодичного срока с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита - 28 ноября 2015 года. До обращения истца с требованиями о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил 1 год 6 месяцев.
На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Судебный приказ отменен 14 сентября 2017 года на основании заявления ответчика. После отмены судебного приказа у истца имелся срок в 1 год 6 месяцев на предъявления иска, чем он и воспользовался спустя год - 24 сентября 2018 года.
Названный пример еще раз подчеркивает необходимость получения судом всей полноты сведений о движения дела о судебном приказе.
При этом имеет значение и объем предъявленных кредитором в таком заявлении сумм, так как срок исковой давности не течет только для указанной в судебном приказе задолженности. В случае, если кредитор обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении части долга, а затем после отмены судебного приказа обратился с иском о взыскании всей суммы задолженности, следует учитывать, что течение срока исковой давности в названный период не осуществлялось только для взысканной судебным приказом суммы (определение судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 13 января 2021 года по делу № 88-103/2021).
К числу действий, свидетельствующих о досрочном истребовании задолженности, следует относить подачу заявления о выдаче судебного приказа о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте.
Между банком и Р. в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитной карте с лимитом 50 000 рублей на дату заключения. Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
В связи с неисполнением Р. своих обязательства по возврату кредита, 04 сентября 2015 года банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности, в том числе, по взысканию непросроченной задолженности. Определением от 16 декабря 2015 года выданный мировым судьей приказ был отменен.
Р. заявила о пропуске банком срока исковой давности.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства. Учитывая, что судебный приказ отменен 16 декабря 2015 года, а с иском банк обратился 10 сентября 2019 года, суд первой инстанции признал срок исковой давности пропущенным.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации согласилась с такими выводами суда первой инстанции о пропуске банком срока исковой давности и отменила последующие судебные постановления судов апелляционной и кассационной инстанций, полагавших, что банк заключительный счет заемщику не выставлял, поэтому срок исковой давности следует исчислять по каждому ежемесячному обязательному платежу за трехлетний период, предшествующий подаче иска.
Как отметила Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, обращаясь 04 сентября 2015 года к мировому судье за выдачей судебного приказа, банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не было учтено судами апелляционной и кассационной инстанций (Определение от 29 июня 2021 года по делу № 66-КГ21-8-К8).
Положения п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации об увеличении неистекшей части срока исковой давности до шести месяцев подлежат применению в тех случаях, когда на момент обращения кредитора к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев.
Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в определении от 27 мая 2020 года по делу № 88-2552/2020 согласилась с выводами нижестоящих судов об удовлетворении исковых требований в полном объеме и отклонении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности.
По данному делу судами было установлено, что банк направил заемщику П. заключительный счет по кредитной карте, установив срок для досрочного погашения задолженности до 12 июня 2015 года.
С заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 03 мая 2018 года, то есть за 1 месяц 10 дней до истечения срока исковой давности.
После вынесения определения об отмене судебного приказа 22 июня 2018 года, банк обратился с иском 24 июля 2018 года.
В данном случае по правилам п. 1 ст. 6 и п. 3 ст. 204 ГК РФ произошло удлинение неистекшей части срока исковой давности до 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, что правомерно повлекло отклонение заявления ответчика о пропуске срока исковой давности.
Справку подготовил:
